Comment faire fructifier son argent ?

Faire fructifier son argent, c’est faire un placement financier pour en récolter les fruits. Faire fructifier un capital, c’est tout simplement accroître ce capital. Pourquoi ? Comment ?

Pourquoi vous devriez faire fructifier votre argent

Lorsque vous ne consommez pas tout votre revenu, il vous teste un reliquat. Qu’en faire ?

• Vous pouvez mettre ce reliquat de côté pour plus tard. Vous l’épargnez.
• Vous pouvez la mettre de côté pour plus tard, sur des supports qui vous procureront un rendement positif. Ce rendement positif viendra s’ajouter à votre capital pour en accroître la valeur. Vous l’épargnez toujours puisque vous ne l’avez pas consommé. Mais vous l’investissez aussi, puisque vous recherchez du rendement. Un exemple ? investir en SCPI

Pourquoi vouloir faire fructifier son argent en le déposant sur des supports qui procurent un rendement positif, pourquoi placer son argent pour qu’il rapporte, pourquoi investir ?

Pour accroître son capital, pour en avoir plus. Pour gagner de l’argent par un autre moyen que votre travail. Ce n’est pas vous qui travaillez, c’est votre argent.

Ce rendement vous permettra d’atteindre un capital que votre épargne seule ne vous aurait pas permis d’envisager.

• Si vous mettez de côté 100 euros par mois pendant 20 ans, vous obtenez 100 x 12 x 20 = 24 000 euros.
• Si vous placez 100 euros par mois pendant 20 ans à un taux moyen de 5 % par an, vous obtenez 41 100 euros, soit 71 % de plus.

Avec les fruits de votre argent, vous et votre famille vivrez mieux, maintenant ou plus tard. Votre retraite sera meilleure, votre maison sera plus grande, vos enfants pourront faire de meilleures études, etc.

Fixez-vous vos objectifs d’investissement

Faire fructifier son argent présente donc des avantages indéniables. Mais alors pourquoi tout le monde ne le fait-il pas ?

Parce que le rendement a une contrepartie, le risque. Le rendement et le risque sont positivement liés. Plus vous recherchez du rendement, plus vous devez prendre des risques.

En conséquence, vous ne devrez chercher à faire fructifier que votre épargne de long terme, la seule avec laquelle vous pouvez prendre des risques. Ne prenez pas de risque avec votre épargne de précaution (celle que vous réservez pour faire face aux imprévus) ou votre épargne projet (celle que vous accumulez pour votre résidence principale, les études de vos enfants, etc.)

Prendre des risques, c’est accepter que le rendement anticipé ne soit pas atteint, temporairement (1) ou définitivement (2).

1. Les différentes classes d’actifs connaissent des fluctuations plus ou moins amples autour d’une tendance positive. Sur un placement financier à court terme, vous pouvez vous écarter de cette tendance et connaître une baisse de valeur temporaire de vos investissements. En revanche, pour un placement à plus long terme en revanche, la tendance prime sur le cycle et vous dégagez une performance proche de la tendance de long terme.
2. Vous pouvez également investir dans des actions d’entreprises qui disparaîtront ou des obligations d’entreprises qui feront faillite. Dans ce cas, votre perte sera définitive.

Le rendement et le risque sont positivement liés, et pour une raison simple : le rendement est la rémunération du risque.

Ceux qui ne le savent pas ou préfèrent l’ignorer se ruent sur les placements les plus rémunérateurs et tombent parfois sur des escrocs qui leur vantent des produits financier rémunérateurs et sans risque. Même si un tel produit n’existe pas, nombreux sont ceux qui veulent se persuader du contraire. Ils constituent la cible privilégiée des nombreuses arnaques qui pullulent sur internet.

Dès lors que rendement et risque sont liés, vous ne devez pas choisir votre placement uniquement en fonction de leur rendement. Vous devez tenir compte de leur rendement et de leur degré de risque. C’est pour cela que les plus prudents rechercheront la sécurité et seront prêts à sacrifier le rendement tandis que les plus audacieux accepteront de larges fluctuations de la valeur de leurs investissements dans l’espoir d’obtenir un rendement très élevé.

Le choix du couple rendement/risque de vos placements est donc une l’étape la plus importante. Elle vous évitera de mauvaises surprises, des pertes intolérables pour les prudents qui investissent dans des placements trop risqués pour eux ou une sécurité excessive pour ceux qui investissent sur des placements trop sécuritaires par rapport à leur tolérance au risque et leur horizon de placement.

Cherchez-vous un rendement de 15 % avec le risque de perdre la moitié de votre investissement, ou plutôt un rendement de 5 % avec le risque d’une perte moindre ? Préférez-vous refuser toute perte en capital, même si cela ne vous procure qu’un rendement famélique ?

Pour le savoir, il est important de considérer les trois dimensions suivantes :

• Votre horizon temporel : pendant combien de temps souhaitez-vous faire fructifier votre argent ? Plus cette durée sera longue, plus vous pourrez prendre des risques. Pourquoi ? Parce qu’à long terme, la tendance prévaut sur le cycle. Vous captez la tendance de long terme plutôt que les fluctuations cycliques.
• Vos objectifs : Pas besoin de prendre des risques si votre objectif est de transmettre votre capital. En revanche, il faudra accepter d’en prendre pour espérer faire croître votre capital significativement.
• Votre profil de risque : évalué généralement grâce à un formulaire, ce profil permet d’évaluer votre tolérance au risque et aux pertes. Il est essentiel pour éviter que vous ne preniez des risques dont vous ne pourrez accepter les conséquences.

Comment BIEN faire fructifier votre argent : 3 conseils

Pour bien faire fructifier votre argent, vous pouvez suivre les conseils suivants.

Déterminez le couple rendement risque qui vous est adapté

Connaître son couple rendement risque permet d’éviter de prendre trop de risque ou trop de précautions. Ayez bien conscience que dans ce couple, c’est le risque qui est la dimension la plus importante. C’est le risque qui prime, et non le rendement.

Vous déduisez le rendement que vous pouvez espérer à partir des risques que vous acceptez de prendre.

Votre couple rendement-risque sera la boussole de vos investissements. C’est ce couple qui modèlera la composition de vos investissements et qui guidera votre stratégie.

Composez vos investissements pour qu’ils soient compatibles avec votre couple rendement risque cible

Une fois que vous connaissez votre couple rendement-risque de référence, vous devez panacher vos investissements (entre les différentes classes d’actifs qui vous intéressent) pour vous rapprocher au mieux de ce couple.

Vous pouvez décider de converger vers votre rendement cible plus ou moins rapidement, en investissant en une fois ou progressivement. Si la première méthode est plus rentable, elle est aussi plus risquée. L’investissement progressif est moins rémunérateur mais il vous protège mieux des fluctuations cycliques.

Suivez vos investissements

S’il est important de bien investir, il est aussi important de bien suivre vos investissements. Les actifs financiers et immobiliers connaissent des évolutions parfois heurtées et il peut être judicieux de modifier la composition de vos investissements lors des moments d’euphorie ou des épisodes de turbulences.

Sachez par ailleurs que le couple rendement risque de vos investissements évolue au cours du temps car ils ne progressent pas tous de la même manière. En conséquence, il peut être utile de procéder régulièrement à des ajustements pour rester proche de votre cible.

Faites appel à un professionnel

Faire fructifier son capital de manière cohérente et suivie peut se révéler compliqué pour les novices et pour ceux qui disposent de peu de temps. N’hésitez donc pas à faire appel à un professionnel pour vous accompagner dans le choix et la gestion de vos placements.

Arnaud Sylvain

Titulaire d'un master en gestion de patrimoine et docteur en économie.

En savoir plus